Кредитный договор.

Кредитный договор — договор, заключаемый между Заёмщиком и Кредитором в письменной форме, по поводу выдачи суммы кредита под определённый процент на конкретный срок Кредитором Заёмщику с обязательством Заёмщика вернуть Кредитору сумму кредита в установленный Кредитным договором срок и заплатить за пользование кредитом Кредитору плату за кредит в виде процентов.

Кредитный договор подтверждает факт выдачи кредита кредитным учреждением Заёмщику и подтверждает, что выдача кредита произошла на определенных условиях, которые стороны обязаны соблюдать.

Самое главное при заключении кредитного договора, которое осуществляется в момент его подписания сторонами — Кредитором (лицом, дающим деньги в долг) и Заёмщиком (лицом, берущим эти деньги в долг), это осознание того, что Заёмщик подписывает не несколько листов ничего не стоящей бумаги, а берёт на себя финансовые, денежные обязательства, в случае неисполнения которых в срок и в полном объёме у него возникнут неприятности, начиная от штрафов и заканчивая реализацией движимого и/или недвижимого имущества, оформленного в залог для обеспечения обязательств по кредитному договору.

Подписав кредитный договор, Вы вступили в гражданско-правовые отношения, влекущие гражданско-правовую, имущественную ответственность.


Относиться к подписанию кредитного договора необходимо весьма серьёзно.

Я бы рекомендовала относиться к этому событию как к вступлению в брак, поэтому не стоит выбирать первого попавшегося на глаза «партнёра» — кредитное учреждение.

Стоит по выбирать, присмотреться к рекламируемым условиям кредитования, выслушать мнения знакомых, которые уже брали в этом кредитном учреждении кредит, тщательно сравнить все данные по кредитованию с данными других Кредиторов, и только уже на основании исчерпывающей информации делать сознательный выбор в пользу привлекательных условий «выбранного» партнёра.

Особенно серьёзно относитесь к получению кредита, если берёте в кредит значительную для Вашего бюджета сумму денег.

Оценивайте кредитное учреждение, с которым собираетесь вступить в кредитные отношения, без розовых очков, иначе «союз» может оказаться несчастливым.

Не секрет, что под влиянием рекламы, особенно грамотно спланированной и реализованной, под влиянием собственных желаний осуществить свою мечту по приобретению того или иного имущества, блага, мы все склонны замечать только позитив в происходящем и игнорировать негатив, наличие которого в аналогичной ситуации, но без влияния вышеупомянутых факторов, насторожило бы и заставило призадуматься о целесообразности совершаемого поступка, проанализировать ситуацию.


Поэтому совет № 1.

Относитесь к подписанию Кредитного договора серьёзно!

Помните, что это не просто бумажка, это Ваши обязательства, которые могут сыграть и против Вас, и которые Вы на себя берёте добровольно (ведь Вас никто не заставляет подписывать Кредитный договор, правда?).

Обязательство по Кредитному договору будут определять в течение всего срока Кредитного договора одну из самых существенных и важных сторон Вашей жизни — финансовую, то есть — Ваши деньги.

Ваше право на получение кредита воплощается в жизнь при наличии положительного решения кредитного учреждения путём выдачи Вам кредита.

И это Ваше право на получение кредита неотвратимо влечёт за собой Вашу обязанность вернуть этот кредит в срок и в полном объёме, заплатить за пользование кредитом проценты, предусмотренные Кредитным договором.

Без прав нет обязанностей а без обязанностей нет прав.

Следовательно, право одного человека влечёт за собой обязанность другого человека удовлетворить право первого; обязанность другого человека влечёт за собой право первого на удовлетворение, реализацию своего права.

Право предполагает обязанность, а обязанность — право.

Поэтому Вашему праву на получение кредита, закреплённому в конкретном подписанном Кредитном договоре, соответствует обязанность кредитного учреждения выдать Вам кредит в сумме и в срок, указанные в Кредитном договоре.

Получив кредит, Вы обязаны его вернуть

А вот Вашей обязанности вернуть кредит соответствует право кредитного учреждения получить сумму кредита обратно с процентами в сроки и размерах, определённых Кредитным договором.

В случае нарушения с Вашей стороны условий Кредитного договора Кредитор получает право начислять пеню и/или взыскать штраф, реализовать заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса или решения суда, взыскать долг с Ваших поручителей, и т.д.


Совет № 2.

Читайте Кредитный договор!

Читайте Договор залога, поручительства, анкету, график погашения — в общем, читайте всё, что подписываете, заполняете, видите на информационном стенде кредитного учреждения.

Читайте ВСЁ!

И не пожалеете!

Узнаете столько нового… О кредите, кредитном учреждении, всевозможных поборах, разнице между тем, что говорится и будет происходить фактически.

Не стесняйтесь!

Не стесняйтесь, что о Вас подумают плохо, посчитают за скрягу, умника, идиота, читающего всё, что подписывает.

Нормальный кредитный работник отнесётся к Вашему пожеланию ознакомиться с информацией нормально, выделит Вам время на изучение бумаг, разъяснит те нюансы, которые Вам непонятны.

Если же экономисту кредитного отдела не нравится Ваше желание ознакомиться с условиями кредитной документации, мягко напомните ему о Законе РФ «О защите прав потребителей», о том, что Вы имеете право знать и читать кредитную документацию, быть информированным.

И Вас не должна заботить ни длинная очередь, ни усталость или раздражение кредитного работника, ни вечная нехватка времени, ничего.

Расслабьтесь и постарайтесь читать сознательно, вдумываясь в каждое слово, фразу, в скрытый смысл.

Это Ваш Кредитный договор.

Ваша жизнь в ближайшем будущем в Ваших руках.

В прямом смысле слова, Ваше будущее находится на кончике ручки, которой Вы будете подписывать Договора.

Когда возникнут проблемы, решать их придётся Вам и никому больше.

Постарайтесь выяснить и уяснить для себя все возможные проблемные участки, которые могут возникнуть в процессе кредитования.

С помощью кредитного работника выработайте возможные пути решения возможных проблем.

Просто помните, что в случае возникновения проблем с Вашим кредитом, этот же кредитный работник, сидящий сейчас напротив и поторапливающий Вас в подписании кредитной документации, первый же упрекнёт Вас в том, что Вы не читали то, что подписали, и скажет, что все проблемы — Ваши, и отвечать (т.е. платить) за них — Вам.

К сожалению, несмотря на то, что народ наш грамотный (тотальный ликбез прошёл ещё в 20-х годах прошлого столетия), на моей памяти из всех клиентов, с которыми я подписывала Кредитный договор (а таковых наберётся тысячи полторы) Договор по-настоящему прочли три! всего лишь три человека.

И то, прочли только потому, что слышали о том, что Кредитные договора читать полезно. Но то, что они там не поняли и десятой части для меня, как юриста, было очевидно из их вопросов.

Напрашивается сам по себе печальный вывод: наши люди не привыкли думать о будущем, о последствиях, не привыкли заботиться о своём душевном спокойствии, не хотят и не умеют читать Договора и другие бумажки, которые подписывают и которые решают их судьбу.

Да что там говорить, даже сами юристы и кредитчики, оформляя кредит на себя редко удосуживаются прочитать содержание Кредитного договора, который они подписывают.

Стыдно, мол, не доверять.

Значит, Кредиторам не стыдно в Договорах выписывать драконовские условия кредитования, а нам должно быть стыдно с этими драконизмами знакомиться!

Весьма занятная точка зрения, но я её не разделяю и не понимаю.

Поторговаться можно с теми же кредитными работниками по поводу определённых условий Кредитного договора!

Ведь сделка заключается хотя и на рынке кредитов, но на рынке, в условиях рыночных отношений, где должно, по идее, царить хотя бы номинально-минимальное равенство сторон.


Совет № 3

Его я уже упоминала много раз, но выделю отдельно.

Спрашивайте!

Спрашивайте кредитного работника обо всех непонятных моментах, спрашивайте у начальника кредитного отдела, если Вам непонятно то, что и как объясняет кредитный работник, спрашивайте у знакомых, которые уже имеют опыт кредитования, о нюансах.


Совет № 4.

Соберите максимальное количество данных по интересующему Вас виду кредита!

Посетите другие кредитные учреждения, большие и не очень.

Пообщайтесь с их кредитными работниками по вопросам, освещённым в теме «На что обращать внимание в первую очередь при получении кредита» этой книги, узнайте о видах кредита, вариантах обеспечения, наладьте с ними неформальный контакт.

Пусть разговор будет не короткий и официальный, а искренний и долгий.

Берите все возможные буклеты и рекламу по кредитам, да и не только по ним.

Залезьте в Интернет, полазьте по банковским сайтам (ссылки на некоторые из них смотрите в конце книги в разделе «Рейтинги банков и кредитных союзов»).


Совет № 5 вытекает из предыдущих.

Принимайте решение о получении кредита только проанализировав всю информацию, к которой Вы можете получить доступ!

Выделите для себя наиболее значимые критерии и оцените каждое кредитное учреждение, которое предлагает интересующий Вас кредит по всем критериям от 0 до 10.

Допустим, Вы хотите приобрести квартиру в кредит.

Первоначальный взнос Вы можете сделать только в размере 10% от стоимости квартиры.

Срок кредита Вам нужен как можно больший, но с возможностью досрочного бесплатного погашения.

Процентная ставка и комиссионные должны быть как можно меньше.

Штрафы и пени будут всегда, но кредитное учреждение не должно делать из них один из источников своего дохода.

Оформление квартиры в залог (ипотеку) и страхование кредитных рисков, титульных рисков, самой недвижимости и жизни оформляется по стандартным расценкам, главное чтобы они были именно средние, а не завышенные.

Желательно, чтобы кроме ипотеки не требовалось дополнительное обеспечение.

Принимайте желательные для Вас значения по критериям за 100%, т.е. за 10 баллов, а те цифры, которые предлагают кредитные учреждения, оценивайте в зависимости от желательного для Вас значения.

Например, если Вам интересен срок кредита 20 лет, то кредитное учреждение, предлагающее такой или больший срок кредитования получает 10 баллов, а кредитное учреждение, предлагающее срок кредитования 15 лет — 8 баллов (7,5 округляем), 10 лет — 5 баллов, 5 лет — 3 балла.

И так проработайте каждый важный критерий.

Критерии распределите в таблице так, чтобы вверху был наиболее важный, а внизу наименее важный критерий.

Принимая решение на основании оценки каждого имеющего для Вас значение критерия, Вы принимаете обоснованное, взвешенное решение.

Воспользоваться вышеприведённой Таблицей критериев по кредиту, Вы можете, скопировав её ЗДЕСЬ (нажмите сюда).

Если Вы, уважаемый Заёмщик, не поленитесь и проанализируете варианты получения кредита подобным способом, то избавите себя от пустых сожалений о том, что кредит можно было взять и выгоднее.